A veces, lo más difícil de las finanzas personales no es encontrar “la inversión perfecta”, sino dar el paso de ahorrar de forma constante. Y si, además, ese ahorro te permite pagar menos IRPF, la motivación sube varios puntos. Por eso, aunque los planes de pensiones han perdido parte del protagonismo fiscal de hace años, en 2025 siguen teniendo una ventaja muy concreta que puede encajarle a mucha gente: aportar hasta 1.500 € en un plan de pensiones individual para reducir la base imponible.
La idea es simple: conviertes una parte de tu ahorro de jubilación en una forma legal de optimización fiscal. No es magia, no es un truco, pero sí puede ser una decisión inteligente si entiendes bien cómo funciona.
La ventaja fiscal, explicada sin rodeos
Aportar a un plan de pensiones no significa que Hacienda “te devuelva” el dinero. Lo que ocurre es esto:
- La aportación reduce tu base imponible general.
- En la práctica, tributas como si ese año hubieras tenido menos renta.
- El ahorro fiscal depende de tu tipo marginal (lo que pagas por el último euro que ganas).
Por eso, para alguien con un tipo marginal medio/alto, completar los 1.500 € puede suponer un ahorro fiscal apreciable. Para alguien con un marginal bajo, el efecto será menor. Pero incluso en ese caso, sigue habiendo una lógica: estás obligándote a ahorrar para la jubilación con un “premio” fiscal inmediato.
¿Por qué 1.500 € es la cifra que importa?
Porque para planes individuales, el límite general de reducción aplicable suele ser 1.500 € al año, con la regla adicional de que, en términos generales, la reducción no puede superar el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.
Dicho de forma práctica: si tu objetivo es “aprovechar el plan de pensiones para ahorrar impuestos”, la referencia habitual es aportar hasta 1.500 € (siempre que te encaje y no necesites ese dinero a corto plazo).
El error típico: centrarse solo en la desgravación y olvidarse del producto
Aquí viene la parte que muchos descubren tarde: el beneficio fiscal es importante, pero las comisiones y la diversificación son las que determinan gran parte del resultado a largo plazo. Si eliges un plan caro o poco eficiente, puedes acabar “pagando” con comisiones una parte del ahorro fiscal de cada año.
Por eso, en los últimos años ha ganado fuerza un enfoque que suena menos glamuroso, pero suele ser más eficaz: gestión indexada, diversificación global y costes contenidos.
Qué ofrece Indexa Capital: una cartera de planes, no un único “plan cerrado”
Indexa Capital plantea su propuesta como una cartera de planes de pensiones (y también EPSV, en su ámbito), que normalmente combina:
- un plan orientado a acciones globales, y
- otro orientado a bonos globales,
con pesos que se ajustan al perfil inversor. La lógica es la de siempre: a más acciones, más volatilidad y potencial de crecimiento; a más bonos, más estabilidad (con sus matices). Además, la cartera se reajusta si se desvía del objetivo, lo que evita que con el tiempo tu riesgo real acabe siendo distinto al que elegiste.
A nivel operativo, Indexa informa de que sus planes están asesorados por Indexa, gestionados por Caser y depositados en Cecabank, lo que añade claridad sobre quién hace qué dentro del esquema.
Costes: el dato que se nota cuando pasan los años
Indexa publica un desglose de comisiones y costes totales de sus planes. En esa información se menciona, entre otros conceptos:
- Comisión de gestión (Caser e Indexa): 0,360 % (desde 01/01/2025).
- Comisión de depositaría: 0,050 % (Cecabank).
- Costes de los ETFs y otros costes operativos.
En su tabla, los costes totales para planes individuales se mueven aproximadamente alrededor del 0,490 % para la parte de acciones y del 0,542 % para la parte de bonos (según los datos publicados). Para un lector no financiero, esto se resume en una idea: cuando inviertes a 10, 15 o 25 años, unas décimas importan.
La parte que no conviene ocultar: cuándo “pagas” esos impuestos
El plan de pensiones tiene dos contrapartidas típicas:
- Liquidez limitada: no es una hucha para sacar y meter a voluntad. Está pensado para jubilación y contingencias reguladas.
- Fiscalidad en el rescate: lo rescatado suele tributar como rendimiento del trabajo en el IRPF. Esto no lo convierte en “malo”, pero sí obliga a planificar. Rescatar todo de golpe puede elevar el tipo efectivo, mientras que un rescate escalonado suele suavizar el impacto (según cada caso).
El mensaje de cierre de año: si quieres ahorrar impuestos, cuenta el calendario
Si has decidido aportar este año, hay un detalle práctico: el ejercicio se cierra y las entidades tienen ventanas operativas. Indexa comunica que se puede contratar y realizar aportaciones hasta el 31 de diciembre a las 17:00 para que cuenten en el ejercicio.
Y si lo que buscas es un proceso simple, el punto fuerte aquí es la accesibilidad: se puede contratar online en Indexa Capital pulsando aquí (pondrás el enlace en el medio), y desde ahí puedes programar aportaciones periódicas o completar el máximo anual si te interesa.
La idea final: ahorrar para mañana, pagar menos hoy
Aportar a un plan de pensiones en 2025 no va de “hacerse rico rápido”. Va de algo mucho más realista:
- Ahorrar de forma disciplinada para tu jubilación, y
- aprovechar una ventaja fiscal concreta (hasta 1.500 €) para pagar menos IRPF en el camino.
Si ese binomio encaja con tu situación, completar la aportación anual puede ser uno de esos movimientos sencillos que, repetidos año tras año, acaban marcando diferencia.
Preguntas frecuentes
¿De verdad compensa aportar 1.500 € si mi renta no es muy alta?
Depende de tu tipo marginal: el ahorro fiscal será menor si tributas en tramos bajos, pero puede seguir teniendo sentido como herramienta de ahorro de largo plazo si eliges un plan eficiente en costes.
¿Puedo aportar menos y también ahorrar impuestos?
Sí. No es obligatorio llegar a 1.500 €. Lo relevante es que 1.500 € suele ser el límite general máximo de reducción aplicable en planes individuales.
¿Qué pasa si rescato el plan de golpe?
Lo rescatado suele tributar como rendimientos del trabajo, lo que puede elevar tu tipo efectivo ese año. Por eso muchas personas optan por rescates progresivos, según su caso.
¿Hasta cuándo puedo contratar y aportar para que cuente en 2025?
Indexa comunica como referencia el 31 de diciembre a las 17:00 como hora límite operativa para aportar dentro del ejercicio.
Fuente: Portal Financiero
